经济学常把投资、消费、出口比喻为拉动GDP增长的三驾马车。当下，消费正在取代投资逐步成长为我国经济增长的第一推动力。随着我国消费水平从疫情中恢复过来，社会消费品零售总额已超过2019年的消费品零售总额，我国居民消费需求的不断增长，是消费金融行业发展的基础。政策方面，2022年1月发布的《金融标准化“十四五”发展规划》提到，到2025年，与现代金融体系建设相适应的标准体系基本建成，标准与金融监管、金融市场、金融服务深度融合，金融标准化的经济效益、社会效益、质量效益和生态效益充分显现，标准化支撑金融业高质量发展的地位和作用更加凸显。同时，移动互联网、5G、智能手机等技术的推动与发展，个人申请消费贷款越来越便捷。大数据风控、人工智能等技术的增强，也给金融机构的风控、反欺诈等内部发展能力极大的提升，能够实现更加精准的授信与定价，从而让客户体验不断提升。随着居民消费水平提升、政策支持、科技推动等因素的影响，消费金融行业呈现持续稳步增长态势。作为促进消费的巨大推动力，在“双循环”背景下，消费金融行业也面临着新的发展机遇。近年来，消费金融的风口已过，行业发展速度逐渐趋缓已经成为共识，当然，这是一个行业生命周期发展规律的必然结果，任何一个行业都逃不过快速发展到慢速发展的问题，那么消费金融行业发展速度会不会一直减速甚至变成负增长状态？从发达国家的经验观察，金融行业的规模会随着一个国家的经济发展逐渐扩大，一个国家金融规模的扩张速度往往快于经济规模的扩张速度，因此金融行业总是以一个朝阳产业的形象出现，即使一个国家的经济整体出现衰退和负增长，金融规模也可能会因为扩张性的货币政策导致金融产业规模反向变动的趋势。金融行业总是保持朝阳产业的趋势，细分的消费金融行业则取决于消费金融行业的发展。长期看，消费金融行业的发展因素取决于两个方面的因素，第一，社会信用体系，由于消费金融交易的真正对象并不是消费信贷产品，而是客户的信用，而客户的信用状况是由整个社会的信用体系的完善程度和信用查询成本决定的，因此，在一定程度上消费金融行业的发展规模是由社会信用体系的完善程度决定的。不过，即使社会信用体系非常完善、征信成本足够低廉，这些也只是决定了消费金融机构能不能给更多客户授信，也就是说，消费金融体系只是决定消费金融行业规模的必要条件，或者说，只是决定了消费金融行业的最低规模。从我国消费金融诞生初始行业规模发展到今天，正在从增量时代进入存量时代，银行、消费金融公司、小贷公司等消费金融行业机构或平台，覆盖了不同的借款人群，从追求增量到开始注重存量客户的运营。同时，后疫情时代我国消费金融行业在区块链、大数据以及物联网等技术的支持下，不断的创新业务，拉动市场消费需求，促进行业持续发展。近年来随着监管机构在不断强化消费者权益保护以及国家普惠金融发展的战略要求，消费金融行业机构将更加重视为客户提供便捷安全的金融服务，不断提升消费者金融体验，切实保障消费者合法权益，助力经济发展。消费金融行业内外部环境的双重压力，使得金融机构将重心更多地放在精细化客户运营、加大外拓力度、深入场景融合等方面，产品与服务创新成为新的挑战。因此提升科技能力成为行业发展重点，尤其中小微行业机构的科技竞争力，需要加强利用大数据、云计算、人工智能等先进技术提升消费金融获客能力、风控能力和服务水平，从而进一步推进行业变革与模式转型，形成核心竞争力。在监管和政策以及市场发展的推动下，消费金融行业正在朝着更良性、更高效、更健康的方向发展，金融科技推动了消费金融行业产品与服务的提升，未来，消费金融行业将面临调整与重构，将为行业长期且稳定的发展奠定坚实基础。
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